近日，國家金融監督管理總局發布批復，同意中國郵政集團有限公司（下稱“中國郵政”）經營保險代理業務。批復信息顯示云操盤，其代理險種范圍廣泛，涵蓋機動車輛保險、企業財產保險、家庭財產保險等財產險產品，以及人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等人身險產品，共計15類。
中國郵政官微于2025年10月發布的信息顯示，中國郵政擁有6.4萬個末端網點。因此，業內人士分析，此次中國郵政保險代理牌照落地，意味著中國郵政能夠直接整合其遍布城鄉的、數量更為龐大的實體網點開展保險代理業務。
此外，值得注意的是，中國郵政的入局發生于保險中介行業正經歷深度“清虛提質”的收縮期。在眾多中小中介機構紛紛離場之際，“國家隊”入場，其背后的戰略考量和市場影響引發業內高度關注。
圖片來源：梁遠浩 攝
逆勢入局保險中介市場
近年來，保險中介市場清虛提質正在加速。
據媒體報道，2024年全年共有21家保險專業中介機構牌照被注銷或吊銷，而2025年前10個月，注銷數量已與2024年全年相當。
地方上，保險中介分支機構注銷也在推進。如國家金融監管總局吉林監管局數據顯示，截至2025年6月末云操盤，吉林地區已注銷保險專業中介機構62家，其中，省級分支機構4家，其他分支機構58家，機構總數量較年初下降11.7%。
對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為，此次批復恰逢其時，體現了監管“堵邪路、開正門”的清晰思路。
龍格指出，“清虛提質”的核心是淘汰不合規、無實力的中介，同時鼓勵有場景、有網絡、有信譽的機構服務實體經濟。中國郵政作為“國家隊”逆勢入場，正因其擁有無可比擬的線下網絡和極高的公眾信任度。
在業內看來，中國郵政的入場是“提質”的標桿性舉措，能將保險服務精準導向金融資源匱乏的城鄉地區，符合國家普惠金融的戰略方向。
擁有超6萬個末端網點
中國郵政此次獲批，其核心的價值在于激活了遍布全國的“毛細血管”網絡，劍指廣闊的下沉市場。
中國郵政集團以其深入基層的實體網絡著稱。中國郵政官微于2025年10月發布的信息顯示，中國郵政擁有6.4萬個末端網點，覆蓋全國，連接城鄉。
這一規模遠超其控股的郵儲銀行。郵儲銀行官網信息顯示，其保險代理業務覆蓋近4萬個網點。此次批復中明確，中國郵政“代理保險業務的營業網點范圍為代理營業機構”。有業內專家解讀稱，這指的正是郵政集團旗下、數量龐大的非銀行類營業網點。
這意味著云操盤，中國郵政將保險服務的觸角通過超6萬個網點深入到了傳統保險營銷員和銀行渠道難以全面覆蓋的“最后一公里”。
龍格向記者分析，中國郵政實體網絡在銷售保險時具備三大不可替代的優勢：一是無與倫比的覆蓋廣度和深度，尤其深入鄉鎮農村；二是天然的信任優勢，中國郵政作為國有公共服務機構，在百姓心中信譽度高，能有效降低銷售中的信任壁壘；三是多場景融合的便利性，客戶在辦理郵政、儲蓄業務的同時，可便捷地接觸保險，形成“一站式”服務。
而要激活這一網絡，首先需完成“身份轉變”。龍格分析，獲批后，這些網點的身份將從“可附帶提供金融信息咨詢的服務點”轉變為“受保險法和監管規定嚴格約束的法定保險代理機構”。
在業務管理上，中國郵政網點需建立專屬的合規、風控、培訓體系，人員需持證上崗，銷售過程需全程可回溯，承擔更嚴格的合規責任。在收入歸屬上，也將從此前可能僅為中郵人壽或郵儲銀行引流的“通道費”，轉變為作為獨立的代理機構，通過簽訂正式代理協議、產生代理傭金來獲得直接收入。
內部協同與專業能力或為破局關鍵
坐擁超6萬網點，中國郵政獲得了進入下沉市場的“船票”，但要真正實現破局，仍面臨挑戰。
首先是內部協同的課題。中國郵政體系內已有中郵人壽和郵儲銀行，現在集團層面又獲得代理牌照。如何避免“自己人跟自己人競爭”，而是形成合力？
龍格建議，集團層面應建立清晰的差異化定位和內部協同機制。
他認為，中郵人壽可作為產品研發和償付能力核心，開發適合郵政渠道的專屬產品；郵儲銀行則聚焦于服務高凈值客戶和復雜型壽險、財富管理產品；而郵政代理網點則主攻普惠型、標準化的保障型產品，服務最廣泛的基層客群。
另一挑戰，在于專業能力的建設。龍格直言，這可能是郵政開展保險代理業務面臨的最大挑戰。
“郵政主營業務是標準化服務，而保險銷售是高度專業化、非標化的咨詢服務。”龍格指出。郵政網點人員需要實現從“辦事員”到“金融顧問”的思維轉變，這需要大規模、體系化的專業培訓和文化重塑。
此外，如何平衡主營業務與保險代理的精力分配，建立有效的激勵相容機制，并嚴防銷售誤導風險，是決定其能否健康、可持續發展的關鍵。
龍格認為中國郵政的保險代理業務若想成功，最需做好三項關鍵工作：一是“練內功”，建立系統、持續的培訓認證體系，快速提升一線人員的專業素養和合規意識；二是“建系統”，打造高效、合規的專屬IT支撐系統，實現銷售全流程管理、可回溯和風險控制；三是“優產品”，與保險公司合作，開發真正適合郵政渠道場景和客戶需求的“簡單、實惠、易懂”的爆款產品。
在產品策略上，龍格建議應聚焦條款相對簡單、需求廣泛、與民生保障緊密相關的產品，如普惠型健康險、意外險，與農業生產相關的農業險、財產險，以及簡單的儲蓄型養老保險產品。
監管層對此亦有明確要求。金融監管總局在批復中強調，中國郵政應嚴格遵守法規，不斷提升管理能力，建立代理保險業務防火墻，切實保護金融消費者合法權益。
隨著中國郵政代理保險業務的展開，其遍布城鄉的數萬個網點將逐步轉變為高價值的金融觸點。龍格預測云操盤，郵政的入場將可能形成“郵政渠道、銀保渠道、專業中介、個人代理人”四足鼎立的新態勢。
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